压岁钱，是满载祝福的传统礼物。家长通过科学方式引导孩子管理好压岁钱，是在帮助他们从小建立健康的金钱观。对此家长需要完成重要的角色转变——从压岁钱的“保管员”转变为孩子的“财商教练”。要当好“财商教练”，其核心是在安全边界内，赋予孩子决策自主权，并让他们学会承担自己决策带来的结果。

　　一、小学阶段（6至12岁）：财商启蒙与习惯养成

　　小学阶段的孩子已萌生金钱意识，思维具象可感。建议家长引导孩子把压岁钱分成三部分来管理。一是把一半压岁钱存入“梦想储蓄罐”，家长带孩子走进银行，让利息见证积少成多的力量；二是把20%至30%化作“自由支配金”，赋予孩子完全自主权，即使孩子偶尔冲动消费，也是他们的成长必修课；三是把剩余的10%作为“爱心基金”，引导孩子用这笔钱为家人选购礼物或参与公益，收获给予的快乐。

　　二、初中阶段（12至15岁）：预算管理与规划思维

　　初中阶段的孩子抽象思维能力增强，消费需求和自主意识同步增长。家长教育的重点要从“管钱”升级到“规划钱”。

　　家长可以和孩子一起盘点压岁钱，共同制定年度预算，帮助他们区分“需要”和“想要”。为孩子办理借记卡，教他使用手机银行记录收支，同时学习防范诈骗等基础知识。这时也可以给孩子介绍货币基金等简单理财产品，让孩子理解风险与收益的关系。为了鼓励储蓄，家长可以设立“匹配基金”，承诺如果孩子存下一定金额，就按比例给予奖励。

　　三、高中阶段（15至18岁）：财商实践与未来储备

　　这个年龄段的孩子已接近成人，思维趋于成熟。家长可以抓住时机，引导他们进行更全面的财商实践。

　　家长可以建议孩子将压岁钱合理分配：20%作为应急基金，培养风险意识；50%作为教育基金，为未来上大学或技能投资做准备；20%用于投资理财，在家长指导下尝试购买基金等，重点不是赚钱，而是理解市场；剩下的10%维持消费和公益。

　　家长可鼓励孩子将压岁钱用于投资自己，比如购买课程、参加竞赛；还可以支持他用这笔钱作为启动资金，尝试家教、手作售卖等，体验“开源”的艰辛与成就感。同时，也要开始进行信用教育，讲解信用卡和信用记录的重要性。

　　在引导孩子建立正确金钱观的过程中，给家长的共同建议有四点：首先，要保持开放沟通的态度，让谈钱自然融入家庭日常对话，营造坦诚的财务交流氛围；其次，需牢记以身作则的力量，孩子往往通过观察父母的消费习惯与理财方式来构建自己的金钱认知；再者，要充分尊重孩子对压岁钱的处置权；最后，允许孩子在消费中适度试错，那些看似冲动的“踩坑”决定，实则是用真金白银换来的成长必修课，其价值远超说教。

　　（作者系天津市实验小学滨海学校教师）