“社保养老金是每个月都在缴的，退休以后应该够花吧？每个月工资拿到手，还了房贷车贷，再除去给孩子准备的教育费、贴补家里长辈的家用，还要维持家庭日常的生活开支，能存下的钱没有多少。养老钱当然越多越好，但等孩子成家了再攒，也来得及吧？”采访中记者发现，有这样想法的市民还真不少。但其实要攒养老钱，“时间”是推动财富增长的重要因素，早规划、早动手，能为自己减轻很大压力。

　　据了解，当前的养老体系主要有“三大支柱”。第一支柱就是基本的社保养老金，它是养老最基础的保障，但只能应对基本的生活开支，如果单靠它，很难维持退休前的生活水平。第二支柱是企业年金与职业年金，它是由工作单位和个人共同缴纳的，是单位的“福利”，只要条件允许，最好要参加。第三支柱是个人养老金和商业养老金融产品，它是由个人自主规划、灵活安排的，是补足养老金“缺口”的关键。

　　由此可见，个人最能掌握主动权的，就是“第三支柱”。而要让“第三支柱”为自己的老年生活平添“底气”，就需要早规划、早动手，让“时间”在财富增值中充分发挥作用。

　　举个例子，消费者A从25岁开始积累养老资金，每月投入1500元，假设年化收益率为2%，到60岁时，A累计投入了63万元，最终获得的本息总共约91.2万元。而消费者B从40岁才开始积累养老资金，每月投入3000元，是A的两倍，同样假设年化收益率为2%，到60岁时，B累计投入了72万元，但最终获得的本息只有大约88.2万元，比A还少了3万元。也就是说，因为B比A起步晚了15年，即使每月投入的资金翻倍，20年后也仍然赶不上A。

　　处于不同年龄阶段的消费者，攒养老钱时，资金配置的方式也不相同。25岁到35岁之间的消费者，可以开通个人养老金账户，定期存钱享受税收优惠，其余资金可以拿出七成投资长期增值的产品，比如成长型的指数基金，另外三成资金投入现金类的理财产品，以满足日常的资金需求。36岁到50岁之间的消费者，可以将五成到六成的资金投入养老理财产品、比较稳健的固收类产品等不会产生剧烈波动的金融产品，将二成左右的资金用于博取较高收益，比如购买优质的行业指数基金，再用二成左右的资金配置现金类产品，满足应急需求。51岁以上、临近退休年龄的消费者，可以将一成到两成的资金配置在稳健的固收类产品或者高股息的产品，把六成到七成的资金配置在能够长期稳定拿到收益的渠道，比如按月付息的产品，其余的资金就留作现金以备日常使用。

　　记者 王婷